Pour de nombreuses entreprises canadiennes, accéder aux bons équipements est essentiel pour la croissance et le succès à long terme. Qu’il s’agisse de machines industrielles, de véhicules commerciaux ou de systèmes technologiques avancés, la capacité d’acheter et de moderniser ses actifs a un impact direct sur la productivité, le chiffre d’affaires et la compétitivité. Cependant, l’acquisition de nouveaux équipements peut nécessiter un capital important, ce qui peut peser sur la trésorerie et limiter d’autres opportunités financières.
C’est là qu’intervient le financement d’équipement. En contractant un prêt pour équipements ou en choisissant une solution de leasing, les entreprises peuvent répartir le coût de leurs achats essentiels en paiements mensuels abordables sur plusieurs années. Au lieu de mobiliser tout le fonds de roulement en un seul paiement, les organisations préservent leur liquidité tout en accédant aux ressources nécessaires.
Dans ce guide, vous découvrirez comment fonctionne le financement d’équipement, les différentes catégories qui peuvent être financées, et comment la bonne stratégie de financement peut aider votre entreprise à croître.
Que vous soyez propriétaire d’une petite entreprise cherchant à renforcer vos opérations ou grande société prévoyant une expansion majeure, comprendre vos options de financement est la première étape pour prendre des décisions d’investissement plus éclairées.
Comprendre le financement d’équipement : l’essentiel
Qu’est-ce que le financement d’équipement ?
Le financement d’équipement permet à une entreprise d’acquérir des outils, véhicules et machines sans épuiser son capital disponible. Plutôt que de payer la totalité du prix d’achat immédiatement, une société peut contracter un prêt pour équipements ou conclure un contrat de leasing.
Les remboursements sont répartis en mensualités abordables sur une durée déterminée, ce qui facilite l’intégration de nouveaux investissements dans la planification financière globale.
Dans de nombreux cas, l’équipement lui-même sert de garantie pour le prêt, ce qui réduit le risque pour le prêteur et facilite l’approbation, même pour les petites entreprises. Avec des conditions souples et des taux d’intérêt compétitifs, le financement d’équipement soutient un flux de trésorerie stable tout en donnant aux entreprises accès aux technologies et actifs essentiels.
Pourquoi le financement d’équipement est-il important pour les entreprises ?
Les entreprises modernes ont besoin d’équipements fiables pour rester compétitives. Utiliser des systèmes obsolètes ou retarder les mises à jour entraîne souvent une hausse des coûts d’exploitation, une baisse d’efficacité et un ralentissement global de la croissance.
Des solutions de financement flexibles permettent aux organisations de :
- Préserver le fonds de roulement et maintenir de la liquidité pour la paie, les opérations ou l’expansion.
- Acquérir immédiatement de nouveaux équipements plutôt que d’attendre plusieurs années pour réunir les fonds nécessaires.
- Bénéficier de technologies récentes et d’outils plus efficaces qui améliorent la productivité et la gestion.
- Étalonner le coût dans le temps grâce à des échéances de paiement prévisibles, réduisant ainsi la pression sur les budgets.
- Renforcer leur profil de crédit grâce à un remboursement régulier, améliorant l’accès futur à d’autres prêts ou services financiers.
Comment fonctionne le financement d’équipement ?
Que vous soyez une petite entreprise ou une grande société commerciale, le processus suit généralement un chemin clair, allant de la demande à l’approbation, puis au remboursement.
Le processus d’obtention d’un financement d’équipement
Lorsqu’un dirigeant d’entreprise fait une demande de ce type de prêt, le prêteur évalue plusieurs éléments, dont le profil de crédit de la société, son historique financier et le type d’équipement à acquérir. Les étapes générales sont :
- Évaluation des besoins de l’entreprise : l’entreprise identifie l’équipement nécessaire et établit un budget, incluant le prix d’achat et les coûts additionnels éventuels (installation, maintenance).
- Soumission de la demande : l’emprunteur prépare les états financiers, les déclarations fiscales et d’autres documents démontrant sa capacité de remboursement. Certains prêteurs exigent également un plan d’affaires pour montrer comment l’achat générera de la valeur.
- Évaluation du crédit et des risques : l’institution financière examine le score de crédit, les dettes existantes et la liquidité globale. Cela permet de définir le niveau de risque et les conditions du contrat.
- Approbation et financement : une fois la demande acceptée, le prêteur paie directement le fournisseur ou transfère les fonds à l’emprunteur. Celui-ci commence alors à effectuer des paiements récurrents selon l’échéancier convenu.
- Période de remboursement : sur plusieurs mois ou années, l’entreprise rembourse le montant emprunté plus les intérêts, jusqu’à la fin du contrat.
Ce processus est généralement plus rapide que pour un prêt commercial classique, car l’équipement sert souvent de garantie pour sécuriser la transaction.
Les éléments clés d’un contrat de financement d’équipement
Un contrat de financement d’équipement inclut généralement plusieurs composantes essentielles :
- Montant du prêt : la somme empruntée, souvent basée sur la facture du fournisseur ou la valeur estimée de la machine.
- Taux d’intérêt et frais : le coût du crédit, qui varie selon les conditions du marché, le profil de l’entreprise et le type d’investissement.
- Conditions de remboursement : durée du contrat, calendrier des mensualités et règles liées au remboursement anticipé.
- Garantie : dans la majorité des cas, l’équipement financé sert de garantie. Si l’emprunteur ne respecte pas ses obligations, le prêteur peut reprendre le bien.
- Structure de propriété : selon le produit, l’entreprise devient propriétaire de l’équipement après le dernier paiement (prêt) ou l’utilise sous contrat de leasing sans en détenir la propriété.
- Options en fin de contrat : certains accords prévoient une option d’achat à prix réduit, une prolongation du leasing ou la restitution du matériel.
Chaque fournisseur structure ces éléments différemment. Comparer plusieurs solutions de financement aide une entreprise à maîtriser ses coûts, limiter les risques et choisir l’accord le plus adapté à ses objectifs à long terme.
Prêts et options de leasing pour les entreprises
Différentes organisations nécessitent des modèles de financement variés. Chez Fincap, plusieurs solutions adaptées sont proposées pour accompagner les entreprises dans l’acquisition ou l’optimisation de leur équipement. Chaque formule prend en compte les besoins réels de l’activité, la gestion de la trésorerie et les objectifs à long terme.
Leasing d’équipement
Le leasing permet à une entreprise d’utiliser des machines, véhicules ou technologies essentielles sans avoir à effectuer un gros achat initial.Au lieu de posséder l’actif, l’opérateur paie des mensualités prévisibles pendant toute la durée du contrat.
À la fin de celui-ci, plusieurs issues sont possibles : prolonger le contrat, rendre l’équipement ou l’acquérir à un prix convenu.
Le leasing est souvent choisi par les petites entreprises ou les sociétés en forte croissance qui recherchent flexibilité et accès rapide à de nouveaux équipements sans immobiliser un capital important.
Refinancement d’équipement
Pour les organisations qui possèdent déjà des actifs de valeur, le refinancement permet de libérer des fonds immobilisés. En utilisant l’équipement existant comme collatéral, un prêteur fournit de nouveaux capitaux pouvant servir à améliorer le fonds de roulement, couvrir des frais opérationnels ou investir dans la croissance.
Cette option transforme un équipement déjà payé en une ressource financière, offrant plus de marge de manœuvre sans avoir recours à des prêts non garantis.
Prêts de fonds de roulement
Lorsqu’une entreprise a besoin d’un accès rapide à des liquidités, un prêt de fonds de roulement lui offre la flexibilité nécessaire pour gérer ses obligations à court terme.
Ce type de financement peut couvrir des dépenses comme les salaires, l’achat de matières premières ou des campagnes marketing, assurant ainsi la stabilité des opérations quotidiennes.
Pour les sociétés en expansion, ces prêts sont un excellent moyen de compléter un achat d’équipement tout en préservant la liquidité et l’équilibre financier.
Affacturage
L’affacturage convertit les factures clients en attente en liquidités immédiates.
Au lieu d’attendre des semaines ou des mois pour être payé, l’entreprise cède ses créances à un partenaire financier moyennant une remise.
Cette solution améliore la gestion de trésorerie, réduit les délais de paiement et garantit la disponibilité de fonds essentiels pour couvrir les dépenses courantes ou investir dans de nouveaux équipements.
Avec l’affacturage, les entreprises peuvent financer plus efficacement leurs charges quotidiennes ou réinvestir dans des projets de croissance.
Programme fournisseur
Grâce à un programme de financement fournisseur, les vendeurs peuvent proposer des solutions intégrées directement à leurs clients.
Cet arrangement facilite l’achat de produits ou d’équipements industriels en combinant vente et financement dans une seule offre.
Pour les fournisseurs, cela signifie plus de ventes et une fidélisation accrue. Pour les acheteurs, cela offre une voie simplifiée pour acquérir le matériel nécessaire sans devoir chercher un financement séparément.
Solutions marchandes
Le financement marchand est conçu pour les entreprises qui dépendent fortement des ventes par carte. Les remboursements sont liés directement aux revenus futurs, un pourcentage des transactions quotidiennes ou hebdomadaires étant automatiquement affecté au solde.
Ce modèle flexible s’adapte aux flux de trésorerie disponibles, ce qui en fait une option attrayante pour les commerçants, restaurants ou prestataires de services souhaitant se développer sans recourir à une dette traditionnelle.
Quel équipement peut être financé ?
Chez Fincap, les programmes de financement sont conçus pour accompagner un large éventail de secteurs.
Plutôt que d’immobiliser des montants importants en capital, les entreprises accèdent à des ressources, appareils et technologies modernes grâce à des prêts structurés ou à des solutions de leasing.
Fincap propose des financements adaptés pour :
- Transport : camions forestiers, semi-remorques, bennes basculantes, camions à benne roulante, dépanneuses, pick-up.
- Construction : compacteurs, grues, équipements de démolition, excavatrices, bétonnières, échafaudages, unités hydrauliques.
- Remorques : programmes de location adaptés aux fourgons et autres modèles logistiques.
- Excavation : chargeuses, rétrocaveuses, convoyeurs, chargeuses articulées, souffleuses à neige, brise-roches hydrauliques.
- Garage et Automobile : systèmes d’alignement, instruments de diagnostic, plateformes élévatrices, cabines de peinture, découpeuses de panneaux.
- Foresterie : transporteurs, abatteuses, grappins, débusqueurs, broyeurs, scies à bois.
- Agriculture : tracteurs, charrues, presses à balles, pulvérisateurs, systèmes d’irrigation, équipements pour l’élevage.
- Manutention : chariots élévateurs, convoyeurs, conteneurs, rampes, rayonnages d’entrepôt.
- Industriel & Manufacturier : cuves, mélangeurs, centrifugeuses, générateurs, compresseurs, presses, broyeurs, moules, palans.
- Médical & Dentaire : scanners, lasers, appareils de radiologie, technologies de diagnostic, fauteuils de traitement.
- Informatique & Bureautique : ordinateurs portables, serveurs, terminaux de point de vente, imprimantes, systèmes de sauvegarde, mobilier de bureau.
- Restauration & Hôtellerie : fours, équipements de réfrigération, lave-vaisselle, unités de préparation alimentaire.
- Impression & Emballage : imprimantes 3D, copieurs industriels, lignes d’embouteillage, machines de scellage, stérilisateurs, équipements de regroupement.
Financement d’équipement ou leasing : comment choisir ?
Lorsque les entreprises canadiennes cherchent à acquérir de nouveaux équipements, elles se retrouvent généralement face à deux options :
- une structure de financement (produits basés sur le prêt)
- ou un contrat de leasing.
Ces deux approches donnent accès aux outils nécessaires, mais leurs implications diffèrent en matière de coût financier, de propriété et de souplesse.
Principales différences entre financement et leasing
Avantages et inconvénients du financement
Avantages du financement
- Permet de devenir propriétaire d’équipements de valeur au fil du temps.
- Libère de la trésorerie à partir des actifs détenus grâce au refinancement.
- Renforce le bilan de l’entreprise une fois le prêt remboursé.
- Des conditions de prêt prévisibles facilitent la planification financière.
Inconvénients du financement
- Nécessite souvent un acompte ou un capital initial.
- Alourdit la dette à long terme au bilan.
- Risque de posséder un équipement obsolète si la technologie évolue rapidement.
Avantages et inconvénients du leasing
Avantages du leasing
- Préserve la trésorerie grâce à l’absence de gros coût initial.
- Approbation plus simple pour les petites entreprises ou celles ayant un crédit limité.
- Flexibilité pour mettre à niveau ou restituer l’équipement en fin de contrat.
- Les paiements de location peuvent être déductibles en tant que charges d’exploitation.
Inconvénients du leasing
- Pas de propriété automatique à la fin du contrat.
- Coût global plus élevé qu’un achat.
- Dépendance vis-à-vis des conditions de location et des politiques du fournisseur.
Quand choisir le financement plutôt que le leasing (et inversement) ?
- Optez pour le financement dans le cas d’acquisitions à long terme comme les machines de construction, véhicules agricoles ou systèmes de production. Dans ces situations, la propriété crée une valeur durable. Les produits Fincap comme les prêts pour équipements, prêts de fonds de roulement ou programmes de refinancement sont conçus pour ce type d’investissement.
- Optez pour le leasing lorsque la flexibilité et des coûts initiaux réduits sont essentiels. Cette approche est fréquente dans les secteurs où la technologie évolue rapidement, comme l’IT, la santé ou le commerce de détail. Les solutions Fincap telles que les contrats de leasing et les programmes fournisseurs apportent l’adaptabilité nécessaire aux entreprises.
Beaucoup d’entreprises combinent les deux stratégies : un prêt pour équipements pour les actifs qui conservent leur valeur sur le long terme, et le leasing pour les ressources nécessitant un remplacement plus fréquent.
Exigences pour obtenir un prêt pour équipements au Canada
Historique et cote de crédit de l’entreprise
Les prêteurs examinent l’historique de crédit d’une société afin d’évaluer sa fiabilité en matière de remboursement. Un bon score conduit généralement à de meilleures conditions de prêt et à des taux plus bas, tandis qu’un profil plus faible peut entraîner des coûts plus élevés ou des conditions plus strictes. Le fait d’adopter des habitudes de remboursement régulières sur d’autres prêts renforce l’éligibilité.
États financiers et documentation
Les bilans, comptes de résultat et rapports de flux de trésorerie offrent une vue d’ensemble de la santé financière de l’entreprise. Ils permettent de voir comment les revenus sont générés, comment les dépenses sont gérées et si la société peut assumer les paiements prévus. Une comptabilité précise et une gestion transparente augmentent les chances d’approbation.
Ratio de couverture du service de la dette (DSCR)
Le DSCR compare le bénéfice net aux obligations de dette existantes. Un ratio supérieur à 1,0 signifie que les revenus dépassent les remboursements, ce qui rassure les prêteurs sur la capacité de l’entreprise à gérer un financement supplémentaire. Un ratio faible indique un risque plus élevé et peut limiter l’accès à de nouveaux prêts.
Acompte requis
De nombreux contrats de financement d’équipements exigent une contribution initiale. Cet acompte réduit le risque pour le prêteur et démontre l’engagement de l’entreprise. Le pourcentage varie selon l’actif financé, la structure de financement choisie et le profil de crédit de l’emprunteur. Les entreprises disposant de bases financières solides obtiennent souvent des exigences d’apport initial plus faibles.
Comment faire une demande de financement d’équipement ?
Étapes à suivre avant de postuler
- Définir le type d’équipement nécessaire et sa valeur estimée.
- Comparer les différentes options de financement (prêt, crédit-bail, refinancement) pour trouver la solution la plus adaptée.
- Examiner la situation financière de l’entreprise afin de vérifier si les revenus actuels peuvent couvrir les futurs paiements.
- Vérifier les niveaux d’endettement existants et la cote de crédit pour estimer les conditions possibles.
- Préparer un plan simple montrant comment le nouvel équipement soutiendra les opérations ou la croissance de l’entreprise.
Documents généralement requis
- États financiers récents (bilan, compte de résultat, rapport de flux de trésorerie).
- Déclarations fiscales de l’entreprise pour les deux à trois dernières années.
- Preuve d’identité et documents d’incorporation de la société.
- Relevés bancaires confirmant les revenus et dépenses.
- Facture ou devis du fournisseur pour l’équipement à financer.
- Détails sur les prêts ou obligations financières existants.
À quoi s’attendre durant le processus de demande
- Examen initial de la demande et des documents justificatifs.
- Évaluation de l’historique de crédit de l’entreprise et de sa stabilité financière globale.
- Analyse de l’équipement proposé, qui sert souvent de garantie.
- Présentation d’une offre précisant les conditions du prêt : taux d’intérêt, calendrier de remboursement et frais.
- Négociation des conditions finales avant la signature du contrat.
- Déblocage des fonds ou paiement direct au fournisseur de l’équipement.
- Début des paiements mensuels selon l’échéancier convenu.
